L’analisi della carta revolving, attraverso delle precise verifiche sui contratti e sugli estratti conto, ha lo scopo di verificare l’esistenza di addebiti illegittimi.

Sono tante le criticità presenti in un rapporto di credito revolving, ma soprattutto la maggior parte di essi presenta le seguenti irregolarità:

• Tassi di interessi usurari;
• Illegittimo addebito di interessi anatocistici;
• La scorretta applicazione di commissioni;
• La mancanza di pattuizione di clausole o il mancato rispetto delle condizioni pattuite;
• La violazione delle normative di riferimento.

A chi è rivolta

La perizia sulla carta revolving si rivolge a tutti coloro che sono titolari di una carta di credito revolving (privati e aziende) e vogliono assicurarsi di non aver subìto l’illegittima applicazione di interessi anatocistici, di tassi di interessi superiori alle soglie di usura, di commissioni e spese non dovute. La presenza anche di una soltanto di queste irregolarità impone all’istituto di credito la restituzione di tutte le somme illegalmente addebitate.
Il servizio si rivolge, anche, a tutti quei professionisti ed in particolare agli studi legali che non si occupano di questa materia o ai commercialisti o consulenti aziendali, che vogliono supportare i propri clienti nella verifica dei rapporti con l'istituto di credito.

A cosa serve

L’analisi econometrica del finanziamento può aiutare a trattare preventivamente con la Banca, a facilitare un dialogo con l’istituto di credito per arrivare ad una transazione, a migliorare le condizioni economiche applicate quando risultino troppo onerose per il cliente, garantendo a quest’ultimo una forza contrattuale maggiore nei confronti della Banca.
In alcuni casi molto gravi, verificare la presenza di elementi illegittimi applicati dalla banca e stimarne il valore può essere di vitale importanza per il cliente ed in particolare:

• quando si è ricevuto un Decreto ingiuntivo;
• quando la banca richiede improvvisamente il rientro sul fido;
• in caso di pignoramento o di messa all’asta.

La perizia

La perizia sulla carta revolving consiste in un’analisi quantitativa che mette in evidenza ogni elemento critico presente nel contratto o che rileva le somme percepite illegittimamente o erroneamente dalle banche, avendo sempre ben presente ogni novità giurisprudenziale e rideterminando il saldo:

• controllando che i costi di gestione rispettino le clausole pattuite;
• eliminando l’effetto degli interessi usurari;
• eliminando l’effetto della scorretta applicazione delle commissioni e spese nulle;
• enucleando gli interessi anatocistici dal saldo.

I risultati dei ricalcoli sono riportati in una perizia che spiega in maniera dettagliata e comprensibile le risultanze dell’analisi, ogni singola criticità contestata viene motivata con argomentazioni matematiche e giustificata in base alla normativa vigente e alla giurisprudenza.
Ciò rende la perizia un perfetto strumento per discutere con l’istituto di credito in fase di trattativa stragiudiziale o per agire in fase di contenzioso.

Le irregolarità più frequenti che vengono riscontrate nelle nostre analisi sono:

Usura oggettiva: Art. 644 comma 1 c.p. “Chiunque, fuori dei casi previsti dall’articolo 643, si fa dare o promettere, sotto qualsiasi forma, per sé o per altri, in corrispettivo di una prestazione di denaro o di altra utilità, interessi o altri vantaggi usurari, è punito con la reclusione da due a dieci anni e con la multa da a lire sei milioni a lire trenta milioni”
“Per la determinazione del tasso d’interesse usurario si tiene conto delle commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate all’erogazione del credito”
Si configura, quindi, il reato di usura oggettiva quando il tasso applicato (comprensivo di tutti gli oneri collegati all’erogazione del credito) è superiore al Tasso Soglia di Usura.

Usura soggettiva: Art. 644 comma 3 c.p. “La legge stabilisce il limite oltre il quale gli interessi sono sempre usurari. Sono altresì usurari gli interessi, anche se inferiori a tale limite, e gli altri vantaggi o compensi che, avuto riguardo alle concrete modalità del fatto e al tasso medio praticato per operazioni similari, risultano comunque sproporzionati rispetto alla prestazione di denaro o di altra utilità, ovvero all’opera di mediazione, quando chi li ha dati o promessi si trova in condizioni di difficoltà economica o finanziaria.”
Si configura il reato di usura anche quando il tasso applicato è sproporzionato rispetto al tasso medio praticato per operazioni similari e il soggetto si trova in condizioni di difficoltà economica o finanziaria.

Anatocismo: applicazione di interessi su interessi, da considerarsi come illecito civile.

Documentazione necessaria per la pre-analisi della carta revolving:

• Contratto originario sottoscritto;
• Estratti conto comprensivi di tutta la movimentazione dare/avere dal momento della firma del contratto fino alla data odierna;
• Centrale dei rischi storica di Banca d’Italia;

La verifica delle irregolarità bancarie è possibile effettuarla anche su posizioni già chiuse, ma per un periodo non superiore a 10 anni rispetto alla data dell’ultimo pagamento o dalla chiusura del contratto (la prescrizione è decennale).